急な出費が出たのでお金を借りたい、給料日まで数万円足りないのでとりあえずキャッシングで間に合わせたいなど、何かしらの事情によってお金が足りなくなった時の身近な存在、強い味方になるのがキャッシングだ。

なので、キャッシング用のカードを持っていれば、あ、お金が足りないと思っても昔のように長時間車を走らせることなく近くのコンビニATMでお金を借りる事が出来る、時代の進歩は早いものだ。

しかし、このキャッシングを利用するためには審査に通る必要があるが、この審査には通りやすい人と通らない人の特徴があるので、今回の記事で説明する。ちなみに、ここでいうキャッシングとは、消費者金融系と信販系の事だ。

キャッシング審査に通りやすい人

最初に断っておくが、ここで説明する条件に全て当てはまっていたとしても、審査に絶対や100％がない以上確実に通るという訳ではない。あくまで審査に通りやすいと考えていただければと思う。

■毎月安定した収入がある

キャッシング審査では、申込者の年収は重要な要素になるので、年収300万円以上はあった方が良い。

■他社借入件数が0～2件以内

キャッシング審査では、申込者の現在の申込情報や利用情報などを参考に審査を行いるので、他社借入件数が複数登録されていると金融機関からは信用力がない、お金に困っており今後返済困難に陥る可能性ありと判断され、審査では不利になってしまう。

なので、審査申込時における他社借入件数は、0件～2件以内が望ましいだ。金融機関によっては他社借入件数3件以内であれば審査を続行するところもあるので、最大でも3件以内に抑える必要がある。

■他社借入総額が年収の1/5程度

消費者系や信販系キャッシングは、貸金業法による総量規制の制限を受けるので、他社借入総額は最大でも年収の1/3以下に抑える必要がある。

他社借入総額が審査申込時にすでに年収の1/3近くまであった場合には、いくら1/3以下と言えどもそれはほぼ総量規制の制限に当てはまっている状況と言えるので、審査に通らない可能性があるのだ。

なので、審査申込時における他社借入総額は、総量規制の制限まで余裕を持つという意味でも年収の1/5程度に抑えた方が良い。

■正社員で勤続年数3年以上

キャッシング審査では、申込者の現在及び今後の収入状況が重要視されるので、正社員はもちろん勤続年数も3年以上あった方が良い。もちろん、勤続年数1年以上でも審査に通る可能性はあるが、3年以上あれば勤続年数が理由で審査に落ちる可能性は低くなる。

■信用情報に金融事故情報がない

これはキャッシングに限らず他の金融商品にも当てはまるが、個人信用情報機関の信用情報に金融事故情報が登録されていた場合、金融機関によってはそこで審査が終わる可能性があるので注意が必要だ。

金融機関によっては、信用情報に事故情報（延滞情報）が登録されていても、その延滞が解消されていれば審査が続行される可能性もある。しかし、審査に通りやすいという面から言えば、信用情報に事故情報が登録されていない事が絶対条件だ。

■過去1ヶ月以内の申込情報が2件以内

信用情報には、金融商品の申込があるとその情報が申込情報として登録される。なので、金融機関では信用情報に申込情報があると、この申込者は他社でも申込をしているなと一発で分かる。

そして、この申込情報他に成約情報が登録されていれば審査に通った事が分かるが、成約情報が登録されていなければ審査に落ちた事が分かってしまうのだ。

つまり、キャッシング審査申込者の信用情報に申込情報しか登録されていない場合には何らかの理由で他社から断られた事がすぐに分かりるので、自社の審査でも不利になる可能性があるため、過去1ヶ月以内の申込件数は2件以内に抑えた方が良い。

■良好なクレジットヒストリーがある

キャッシングやカードローンなどの金融商品は、私たち利用者と金融機関との信用関係によって成り立っているので、申込者の信用力を図る上でクレジットヒストリーはとても重要な役割を持っているのだ。

なので、キャッシング審査では信用情報に良好なクレジットヒストリーが登録されている方が登録されていない方よりも有利だ。

■親と同居している

キャッシング審査では、申込者の現在の生活環境を確認して今後の支払い状況の予測を立てるので、現在の申込者の収入における支出の割合も重要な要素だ。

その点、申込者が親と同居しているのであれば、毎月の家賃や光熱費などの生活費の負担が軽減、または親から援助されている可能性があるので、審査では有利だ。

キャッシング審査の属性情報とは

キャッシングやカードローンなど、それらの金融商品を利用するためには金融機関からの承認を受ける＝審査に通る必要がある。

この審査に通るためには、自分の氏名や住所、勤務先などのいわゆる属性情報というものと、個人信用情報機関に登録されている信用情報と呼ばれている現在及び過去の支払い情報が金融機関が定めている審査基準を満たしている必要があるのだ。

なので、私たち金融商品の利用者で中々審査に通る事が出来ないという方は、何とか最初にして最大の難関でもある審査に通るために、自分の属性情報を整えたり金融商品の支払い実績を積み重ねたりしながら審査の対策を行う必要がある。

当サイトでは信用情報に関しては説明してきましたが、審査において重要なもう片方の属性情報についてはほとんど説明してこなかったので、今回の記事では属性情報について説明する。

キャッシング審査で見られる属性情報とは

金融商品の各種審査では、申込者の今後の支払い状況の予測を立てるために、申込者の住所や氏名、勤務先などのいわゆる個人情報＝属性情報が詳細に審査される事だ。

そこで、審査の際に調査される属性情報について、下記で説明するので是非頭の中に入れておいていただければと思う。

審査される属性情報と申込書記入の際の注意点

■姓名

これは読んで字のごとしで、申込者の姓名＝氏名だ。金融商品の各種審査では申込者が本人かどうかを確認するためにこの姓名は必要不可欠になるので、申込書に記入する際には誤字脱字のないように記入して下さい。

この姓名が間違っていると、多少なりとも審査時間が掛かってしまう＝審査が遅れてしまう可能性があるので注意が必要だ。

■生年月日

この生年月日も読んで字のごとし、申込者が産まれた日付だ。そして、この生年月日も先程の姓名と同様に申込者が本人かどうかを確認するためには必要不可欠になるので、申込書に記入する際には正確に記入して下さい。

また、この生年月日も間違っていると、先程の姓名と同様に審査に時間が掛かる可能性があるので注意が必要だ。

■性別

この性別は男か女かの二者択一になるので、正確な性別を記入して下さい。

■住所

この住所だが、これは現時点であなたが住んでいる住所になるので、身分証明書に記載の住所を記入して下さい。この住所が間違っていると審査に時間が掛かる事はもちろんだが、カードを受け取る事が出来なくなる可能性があるので正確に記入して下さい。

■電話番号

キャッシング審査では、審査の際に本人確認のため自宅または携帯電話に本人確認の電話が掛かってくる可能性があるので、日中確実に連絡が取れる電話番号を記入して下さい。

また、以前は携帯電話のみの場合、審査では厳しくなる傾向がありましたが、最近では固定電話を持たずに携帯電話のみという申込者が増えてきているので、あなたに自宅固定電話がない場合には携帯電話番号でも可能だ。

これが審査難易度の高いキャッシングになってくると、携帯電話はNGとしている金融機関もあるので注意が必要だ。

■配偶者の有無

これは、申込者が独身か既婚かを判断するために必要な属性情報になるので、正確に記入して下さい。

■居住形態

この居住形態は、申込者がどのような自宅（アパート）に住んでいるかを確認するために必要になるので、自己所有なのか家族所有なのか、または賃貸マンションやアパートなのかを正確に記入して下さい。

ちなみに、キャッシング審査やカードローン審査では、基本的に1．自己所有（戸建・マンション）、2．家族所有（戸建・マンション）、3．賃貸マンション・アパート、4．借家、5．間借りの順で審査に有利になる傾向がある。

■居住年数

キャッシング審査では、申込者に万が一の事があっても連絡が取れるように申込者の定住性を重視しているので、この居住年数は多いに超した事はない。

その理由として、居住年数が短い＝転居（引っ越し）を繰り返している可能性が高く、万が一の事態になっても連絡が付かない可能性があるためだ。

なので、一般的に居住年数は1年以上あった方が良いとされている。住宅を新築した、新卒で居住年数が短いという場合には居住年数が短くて当たり前になるので、1年以内でも審査に通る可能性がある。

■年収

この年収も、キャッシングの支払いに影響を与えるので、重要な属性情報だ。そして、この年収だが、一般的には最低200万円以上で300万円前後であれば審査で問題になる事はないようだ。

もっとも、収入と債務の割合次第では、例え年収が300万円あったとしても審査に通らない可能性は十分考えられる。

また、キャッシングはともかく多額の借入が可能なカードローンでも、ある一定の借入金額以下であれば収入証明の提出が不要になるので、現在の年収に多少下駄をはかせる事は可能だ。

現在の年収とあまりにもかけ離れた年収、例えば年収300万円を500万円と記入してしまうと、審査の際に疑問に思われる可能性が高くなるので、やめておいた方が良い。

というのも、金融機関では申込者の年齢や勤務先の規模などから申込者の年収がどれくらいなのか？を予測する事が可能だからだ。なので、年収に下駄をはかせるにしても、年収280万→年収300万円程度に抑えておいた方が良い。

■勤務先

この勤務先は、現在あなたが勤務している勤務先について間違いのないように記入して下さい。（自営業の方は屋号）

■勤務先電話番号

この勤務先電話番号だが、これは申込者本人がきちんと申告された勤務先に勤務しているのかを確認するために金融機関から電話が掛かってくる場合があるので、間違いのないように記入して下さい。

■勤続年数

この勤続年数だが、年数が多い＝勤務先に安定して勤務する事が可能＝年収が安定していると考えられるので、勤続年数は多い方が審査では有利になる傾向がある。

新卒の方は勤続年数が短くて当たり前になるので、新卒の方は半年程度、そうでない方は1年以上あった方が望ましいだ。

■勤務形態

この勤務形態は、申込者が会社員なのか？アルバイトなのか？派遣社員なのか？を確認するための属性情報になるので、現在のあなたの勤務形態を正確に記入して下さい。

ちなみに、この勤務形態だが、一般的には1．公務員、2.会社員、3．契約社員、4．派遣社員、5．自営業・自由業、6．パート・アルバイト、7．年金、8．学生の順だ。

この順番だが、金融機関によっては違う場合もあるので、あくまで参考程度に考えていただければと思う。もっとも公務員は年収が安定しているので公務員が1位なのに変わりはない。

それと、この勤務形態ではパチンコ店の店員や風俗業に勤務している方など、公序良俗に反していそうな職業や無職の方は審査で不利になる傾向が高いため注意が必要だ。

そして、キャッシング審査で重要になる属性情報だが、今後の申込者の収入や居住の安定性を把握する上で欠かせない居住形態、居住年数、年収、勤務先、勤続年数、勤務形態になるので、これらの属性は一定以上に保つ必要がある。

キャッシングを利用した場合には、当然ながら利息を含めて返済する必要があるので、今後の収入は重要だ。

キャッシング審査がゆるいで検索すると

「キャッシング審査」「ゆるい」このキーワードで検索している方は、現在キャッシング審査に自信がない、審査が不安だという方が多いと見受けられる。

確かに、審査に自信がない、審査で困っている方は、とにかく審査に通りたいがためにこういったキーワードで検索しているのだと思われるが、果たしてキャッシング審査がゆるい金融機関はあるのか？について説明する。

キャッシング審査がゆるい会社はない

期待を持たせるのも悪いので結論から言うが、基本的にキャッシング審査がゆるい金融機関はない。もっとも、全ての金融機関を調査した訳ではないのだが、少なくても大手消費者金融ではしっかりと審査を行っているので、審査がゆるいという事はない。

インターネット上では、審査が甘いキャッシング会社やこの消費者金融なら大丈夫などといった甘い言葉で消費者金融へ誘導しているサイトを見かけるが、そういった文言は信用しない方が良い。

特に、過去に債務整理があってもOK、他社借入が多数あっても大丈夫、現在他社で延滞中でもOKなど、普通に考えればキャッシングの基本的な審査基準を満たしていない条件でもOKなどという会社は違法金融業者の可能性があるので、やめた方が良い。

以前と比べて減少したとはいえ、まだ違法な金融業者は世の中に存在しているので、こういった誘い文句には十分気を付ける必要がある。

キャッシング審査がゆるいかどうかはあなた次第

キャッシングを利用するためには、当然だが審査に通る必要がある。そして、審査に通るためには金融機関が定めている審査基準を満たしている必要があるが、この審査基準は金融機関によって微妙に異なっており、基本的に外部に漏れる事はない。

最近では元クレジットカード会社や消費者金融の審査部に在籍していたという方々の証言（？）によって、ある程度審査基準というものが分かってきている。つまり、私たちがキャッシングを利用するためには、この審査基準を満たせば良いのだ。

もっとも、キャッシング審査では、審査に申し込んでみない事には通るか否かは分かりませんし、事前にその結果を100％知る事は不可能なので、審査に通るためには審査基準を満たす、またはそれに近づける必要があるのだ。

また、キャッシング審査では、金融機関によって微妙に申込条件が異なっており、まずはこの申込条件を満たしている事が最低条件になるので、申込条件を満たしてないのであれば申し込む事すら出来ない。

さらに言うと、個人信用情報機関の信用情報に重大な事故情報や現在進行形の延滞情報が登録されていた場合には、ほぼすべてのキャッシング審査で落ちる可能性が高くなる。

なので、信用情報に事故情報や現在進行形の延滞情報などが登録されている場合には、事故情報が消えるまで、または延滞を解消するまで審査への申し込みは控えるべきだ。

逆に言えば、信用情報に事故情報や現在進行形の延滞情報が登録されているにも関わらず、それでも融資可能というところがあったら、違法金融業者の可能性があるので注意が必要だ。

と、ここまでキャッシング審査ゆるいについて説明してきましたが、結局のところ審査の結果についてはあなたの属性や信用情報次第になるので、審査が不安だとしたらまずは自分の属性や信用情報を確認して少しでも審査基準を満たすようにした方が良い。

勤続年数が短いのであればもう少し待ってから申し込む、信用情報に事故情報が登録されているのであれば事故情報が削除されてから申し込むなど、まずは審査基準を満たすことに重点を置いてみて下さい。

キャッシングの仮審査の注意点とは

これも、私が消費者金融を利用していた当時には考えられなかった事だが、現在の大手消費者金融のキャッシング審査では本審査前に仮審査というものを行う事が可能だ。

この仮審査だが、仮という言葉からも分かるように仮審査に合格＝本審査に通過出来るというものではなく、簡易的な審査によってあなたがキャッシングを利用できるか否か？についての予測を立てる意味合いが強くなっている。

もっとも、キャッシングの仮審査に申し込む方は、そういった事は重々承知していると思われるが、中には仮審査で借り入れ可能と表示されたにも関わらず本審査に通らなかったからと言って文句をいう方がいる。

仮審査の結果画面に本審査ではご希望に添えない可能性がありますなどの表示がされているにも関わらず、その表示をきちんと確認していないのかも知れない。

キャッシングの仮審査とは？

このキャッシング仮審査だが、3～4項目の審査項目を入力するだけで簡易的な診断結果を表示してくれるものだ。下記画面は大手消費者金融のプロミスの仮審査申込画面だ。

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年収200万円、現在の他社借入金額50万円で入力した結果、ご融資可能と思われますという表示が出た。

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この入力項目と審査結果を見る限りでは、年齢の対象はもちろん年収の金額と、それに見合った他社借入金額なのかどうかの確認のみ行っているものと思われる。

ちなみに、年収200万円で現在の他社借入金額100万円では判断しかねると表示された。

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もっとも、年収200万円に対して他社借入金額が100万円というのは総量規制の範囲外になるため、通常であれば融資不可になるところだが、銀行カードローンは総量規制の対象外になるので、詳細な審査が必要だと表示されたのだろう。

そして、これは先程も説明しましたが、この仮審査に通っても本審査も必ず通るわけではない。仮審査がダメなら本審査は確実に通らないので、一つの目安にはなると思う。

あくまで、キャッシングの仮審査は本審査に申し込むための、自分が最低条件をクリアしているか否か？という事を確認するためのものと考えていただければと思う。

それから、仮審査3秒診断では、申込者の氏名や勤務先などの詳細な属性情報や信用情報の入力は行わないため、ここで「融資可能」と表示されても実際の審査には関係ない。

仮審査はあくまでも仮の審査になるので、実際にキャッシング審査に通るかどうかは本審査に申込を行わない限りは分からないので注意が必要だ。

クレジットヒストリーを知っていますか？

キャッシング審査では、審査申込があった場合に個人信用情報機関に登録されている信用情報の支払い状況を照会して申込者が現在及び過去において金融商品の支払いをきちんと行っているのかどうかを確認してから契約を結ぶかどうかの判断を行っているのだ。

そして、信用情報の支払い状況を金融業界用語でクレジットヒストリーはクレヒスと呼んでおり、このクレジットヒストリーの内容によっては審査をかなり有利に進める事が可能だ。

というのも、これは何もキャッシング審査に限った事ではありないが、今まで全く取引のなかった方と、何かしらの取引があった方とでは、余程の事がない限りにおいて、今まである程度取引のあった方が新規の方よりも信用があると思いますよね？

それと同じで、キャッシング審査では、全くの新規の方（クレジットヒストリーがない）よりも、ある程度の金融取引のある方（クレジットヒストリーがある）の方が有利になってくるのだ。

クレジットヒストリー（クレヒス）とは？

このクレジットヒストリーだが、これはクレジットの歴史＝現在及び過去においてクレジットカードやキャッシング、カードローンなどの金融商品の利用履歴だ。そして、このクレジットヒストリーは信用情報開示報告書（CIC）で見るところの入金状況欄が該当する。

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この入金状況欄には過去24ヶ月間における顧客の入金状況が登録されており、年・月・状況の3つの欄が記載されている。そして、この入金状況欄に登録される記号は下記のとおりだ。

$：請求どおりの入金があった

P：請求額の一部が入金された

R：お客様以外から入金があった

A：お客様の事情で、お約束の日に入金がなかった（未入金）

B：お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった

C：入金されていないが、その原因がわからない

-：クレジットの利用がなく請求もなく入金もなかった

空欄：クレジットの利用がなく、情報の更新がなかった

そこで、この入金状況だが、$マークが並んでいれば毎月の支払い状況が良好だと判断されるので、キャッシング審査では有利だ。

もっとも、過去数ヶ月において支払い状況が良好であれば、今後も支払い状況が良好の可能性が高いと思われるので、審査で有利になることは当然かも知れない。

また、この入金状況欄に一部Pマークが登録されていた場合でも、全く入金がないという訳ではないので、先程の$マークよりは信頼度が低くなるが、審査に通る可能性は十分ある。

しかし、入金状況欄に$やPマーク以外のマーク、例えばAマークが登録されていた場合には、支払日に入金されていないという事になるので、審査では不利になる＝通らない可能性が高くなってしまうのだ。

金融商品は信用契約になるので、過去に自社及び他社で延滞がある方には、中々契約を結びたいとは思わないので、これは仕方のないところだ。

クレジットヒストリーが全く登録されていない場合には？

先程、入金状況欄に各種マークが登録されていた場合について説明しましたが、中には入金状況欄に何も登録されていない方がいる。

この事を金融業界専門用語ではホワイトカラーと言うのだが、このホワイトカラーの方の場合、キャッシング審査では不利になる可能性があるのだ。

その理由として、入金状況に何も登録がない＝金融商品の利用が今回が初めてになる事を意味しているので、信用契約を結ぶ金融機関からは申込者の信用状態が今一つと判断されてしまうのだ。

これは、当記事の最初で説明した通り、新規の方よりも今まである程度取引のある方が信用が高くなるので、金融機関の判断は仕方ない。

そしてもう1つ、入金状況に何も登録がない場合に考えられるのが、過去に金融商品で重大な延滞や債務整理などの金融事故を起こしている可能性がある。

基本的に、金融事故情報は信用情報に5年程度は登録されるので、その期間は金融商品の利用が出来ない状態だ。

金融商品の利用が出来ないという事は、その期間金融商品の支払いがないという事になるので、当然だが信用情報の入金状況欄には何も登録がないのだ。

つまり、金融機関からは、信用情報の入金状況欄に何も登録がないと、全く新規の申込者か過去に金融事故を起こしている可能性がある申込者と判断されてしまうのだ。

その結果、入金状況欄に良好な支払い情報が登録されている方に比べ、審査が慎重に行われる＝審査に時間が掛かったり審査に通らない可能性が高くなってしまう。

なので、クレジットヒストリーが全くないという方は、キャッシング審査に申し込む前にクレジットヒストリーと積み重ねた方が良い。

キャッシング審査で重要な本人確認書類とは

キャッシング審査では申込者に対して申込者本人が確実に存在する、または申込者本人からの申込である事を確認するために、審査時に本人確認書類の提出を求めている。

その理由としては、キャッシング審査に申し込んだ人が存在しない、または本人以外からの申込だった場合には、審査に通したとしてもその後に音信不通になり結果債務不履行になる可能性が出てくる。

金融機関としては、貸し出したお金は必ず回収しなければ経営が悪くなってしまうので、何とかして債務不履行だけは回避する必要があるため、審査の際に本人確認書類の提出を求めているのだ。

キャッシング審査では他金融商品の審査とは少し違い、提出可能な本人確認書類が限定されている場合が多々あるので、今回の記事で説明する。

キャッシング審査で提出可能な本人確認書類

ここからは、キャッシング審査で提出可能な本人確認書類について説明していく。

■運転免許証

ほぼ全てのキャッシング審査で提出可能な本人確認書類がこの運転免許証だ。もっとも、この運転免許証は氏名や住所の他に、生年月日や運転免許証番号、さらには顔写真まで記載されているので、本人確認書類では最強だ。

この運転免許証はキャッシング審査だけではなく他金融商品はもちろん、金融商品以外の各種サービスにおいても本人確認書類として利用可能になっているので、その信頼度は抜群だ。

■健康保険証

この健康保険証も、キャッシング審査の本人確認書類としては定番だ。さらに言えば、健康保険証の種類によって公務員か会社員か自営業などの職種も分かりるので、その信頼度は比較的高くなっている。

健康保険証だけではなく他の本人確認書類と一緒に提出という条件が付いている金融機関もあるので、詳細は各金融機関のサイトで確認しよう。

■パスポート

このパスポートも、キャッシング審査の本人確認書類としては定番だ。パスポート自体を持っていないという人もいるかも知れないので、やはり運転免許証や健康保険証には一歩譲るという感じだ。

■住民基本台帳カード

住民基本台帳カードは、市区町村役場から希望者に対して発行されるカードだ。現在はマイナンバー制度により新規交付や再交付は廃止されている。なので、住民基本台帳カードが有効期限内であれば提出可能だ。

この住民基本台帳カードだが、金融機関によっては提出不可になっているところもあるので、詳細については各金融機関のサイトにて確認しよう。

■個人番号カード（マイナンバーカード）

この個人番号カードとは、マイナンバー制度が開始されてから交付されているカードだ。

現在のキャッシング審査においては本人確認書類として個人番号カードの提出が可能な金融機関はごく一部の金融機関（アイフルなど）に限られているので、今後普及していくのかに注目だ。

もっとも、マイナンバーは国民1人1人に対して発行されている、言わば個人情報の肝になっている番号になるため、キャッシング審査でもマイナンバーが記載されている本人確認書類はマイナンバーを隠して提出するようにとの注意書きがある場合がほとんどだ。

なので、個人番号カードが今後本人確認書類として提出可能となるのか？は不透明だ。

キャッシング審査で重要なクレヒス（クレジットヒストリー）とは

キャッシング審査は顧客と金融機関との信用契約になるので、この両者の間には信用契約を結ぶに当たって信頼関係を構築するための情報が必要だ。

この、顧客と金融機関が信頼関係を構築するための情報には、顧客の住所や氏名などの属性情報や現在及び過去の金融商品の利用状況などの信用情報があるが、信用情報の中に支払い状況＝クレジットヒストリーというものがある。

このクレジットヒストリーとは、顧客の現在及び過去においてのクレジットカードやキャッシング、さらには各種ローンなどの金融商品利用代金の支払い状況が過去24ヶ月間に渡って登録されている。（CICの場合）

そして、信用情報に良好なクレジットヒストリーが24ヶ月間並んでいる場合には、自社及び他社での代金支払いが延滞なくスムーズに行われている事が分かりるので、その結果審査では有利になる可能性が高くなる。

つまり、キャッシング審査では、良好なクレジットヒストリーを積み重ねる事によって審査に通る可能性を上げる事が可能になるが、あなたはどうやって良好なクレジットヒストリーを積み重ねたら良いのかが分からないかも知れない。

そこで、今回の記事では良好なクレジットヒストリーを積み重ねるためにどうすれば良いのか？について説明する。

良好なクレジットヒストリーを積み重ねるためには

キャッシング審査において、この良好なクレジットヒストリーを積み重ねるという事は永遠のテーマになりますよね。だってそれは、金融機関から良好なクレジットヒストリー＝現在及び過去において延滞なく支払っている＝優良な顧客と判断されるからだ。

なので、キャッシングやカードローンなどの金融商品に申し込むためには、自分の属性情報ももちろん重要だが、それと同等いやそれ以上に信用情報の支払い状況が重要になってくるのだ。

クレジットヒストリーが重要だからと言っても、一体どうやって良好なクレジットヒストリーを積み重ねたら良いのかが分からないという方のために説明すると、良好なクレジットヒストリー＝延滞のない支払い情報だ。

つまり、毎月の支払いを延滞なくコツコツと支払っていれば、信用情報に自然と良好なクレジットヒストリーが積み重なってくので、毎月普通に支払っていれば問題ない。

しかし、クレジットカードやキャッシング、カードローンなどの支払いが複数ある場合には、それぞれの支払日が異なっている可能性があるので、各金融商品の支払日を頭の中に入れておかないと、ついうっかり延滞する可能性があるので注意が必要だ。

特に、多重債務の方は返済に追われているため、頭の中が疲れてしまいついうっかり延滞をしてしまう可能性があるので、延滞せずしっかりと支払う事が重要だ。

クレジットヒストリーが記されるサービスとは？

基本的に、クレジットヒストリーは金融商品の利用代金を毎月延滞なく支払っていれば自然と貯まるが、実は一般的に金融商品と呼ばれていない身近なあれの代金支払いでもクレジットヒストリーが貯まる。

そして、身近なあれだが、携帯電話本体代金の分割支払い分だ。携帯電話と言えば、今や1人に1台はあると言われており、その普及率はかなりのものがありますよね？

最近の携帯電話は機能が多様化してきており、それに応じて携帯電話本体の代金も高くなってきているので、とても一括で支払い事が難しいというのが現状ではないでしょうか？

そこで、各携帯電話会社では、携帯電話の普及のために携帯電話本体の代金の分割払いを行っているが、この分割払いが通常の金融商品分割払いと同等の扱いになっているのだ。

つまり、私たちが普段何気なく携帯電話本体の分割払いを契約して毎月支払っている本体代金の支払い状況が個人信用情報機関の信用情報に登録されている。

そのため、各携帯電話会社では、支払い状況を信用情報に登録するために個人信用情報機関に加盟しているのだ。

なので、普段あまり金融商品を利用しないという方でも、普段使っている携帯電話本体代金を分割で支払っているのであれば、その支払い状況が信用情報に登録されているので、毎月延滞なく支払って下さい。

たかが携帯電話本体代金の支払いと思っていても、その延滞情報はしっかり信用情報に登録されるので、毎月延滞なく支払う事が重要になり、その結果良好なクレジットヒストリーが積み重なっていくる。

ちなみに、この携帯電話本体代金によるクレジットヒストリーだが、中にはこれをクレジットヒストリーと認めていない金融機関もあるので万全という事ではない。

しかし、近年では携帯電話本体代金の分割払いが増えてきており、現状クレジットヒストリーと認めている金融機関＞認めていない金融機関という状況になっているので、携帯電話本体代金の支払いは延滞なくしっかりと行って下さい。

たかが携帯電話、されど携帯電話なので、毎月しっかりと支払う事に意味があり、それは私たち携帯電話利用者の義務でもあるのだ。

キャッシング審査に100％はないと考える

これは良くインターネット上にある金融関係のサイトやブログで見かけるが、キャッシング審査に100％通りお金が借りられる、絶対審査に通るカードローンはこれなどという表記がありますよね？ちなみに、これには100％や絶対の他にも必ずや確実などという表現も使われている。

そして、現在お金に困っている方でキャッシング審査に詳しくない方は、とにかくすぐにでもお金を借りたいという思いから、こういった甘い言葉に誘惑されてしまい審査に申し込む傾向がある。

そこで、現在お金に困っている方がこういった言葉に負けて審査に申し込む＝審査に100％や絶対などという事はあるのでしょうか？

キャッシング審査に100％や絶対、確実などと言うものはありません

まず最初に断っておくが、キャッシング審査には100％や絶対、さらには確実などというものはない。これは断言する事が出来る。

というのも、審査に申し込む方には、年齢や年収、さらには勤務先や現在及び過去の支払い状況など、属性や信用情報が異なっているためだ。

金融機関が求めている属性次第では、年齢が20歳の方と50歳の方、年収が200万円と400万円の方、公務員の方とパート・アルバイトの方など、属性に大きな違いがある場合にはスコアリングに差が出てしまうのだ。

もっとも、スコアリングではある属性の評価が少し低くても、他の属性の評価が高ければトータルで審査に通る事は可能だが、中にはたった1つの属性の評価が悪かっただけで審査に通らない可能性もあるのだ。

どの属性を評価しているのか？については金融機関ごとに異なっているので、スコアリングの中身については金融機関の審査部の方にしか分からない。

どの程度の属性が揃っていれば審査に通る可能性があるのかは、今までの経験や事例によってある程度は分かってきているが、具体的にどれが重要視されているのか？については金融機関によって異なっているのだ。

つまり、審査についての詳細な部分が分からない限り、審査に通るか通らないのかは実際に審査に申し込んでみないと分からないのだ。

審査では、私は、年収も多く、勤続年数も長いので審査に通るだろうと思っていた方が審査に通らなかった、年収が少なく勤続年数も短いのでどうだろうと思っていた方が審査に通ったなどという事例はいくつもある。

なので、ネット上に出ている、審査に100％通る、このキャッシングだったら絶対に通りますなどの甘い言葉に惑わされないようにしていただければと思う。

連続しての申込は審査に悪影響を与える

早くお金を借りたいがために、ネット上の100％や絶対などの甘い言葉に惑わされてキャッシング審査やカードローン審査に連続で申し込んでしまうと、本来であれば通っていたかも知れない審査にも通らない可能性があるので注意が必要だ。

これは、短期間での複数の申し込みは、金融機関から申込者がお金に困っているのではないのか？と思われるためだ。

普通に考えても短期間に連続して審査に申し込んでいる事が分かれば、この申込者はお金に困っているためとにかくお金が必要なんだなという事が一発で分かるので、短期間で審査への複数申込は控えた方が良い。

途上与信に引っ掛かると契約解除の恐れがある

キャッシング審査に通ってお金を借り入れたら終わりという事ではなく、借りたお金は返す、これはキャッシングやカードローンに限らず他の金融商品にも当てはまるが、借りたお金（債務）はしっかりと返済していかなければいけないのだ。

一旦借りたら後は返済が多少遅れても大丈夫だろうなどという甘い考えでいると、ある日突然お金が借りれなくなる＝金融機関との契約が解除される可能性があるのだ。

その理由として、金融機関では顧客の支払い状況のため、定期的・不定期に与信という作業を行っているためだが、あなたはこの与信について良く分からないかも知れないので、今回の記事で説明する。

与信とは

この与信だが、これは読んで字のごとし信用を与えると言う意味だ。基本的に金融商品は顧客と金融機関との信用によって成り立っているので、審査の際金融機関が申込者に対して信用枠（限度額）を与えているのだ。

なので、申込者に信用を与えるだけの材料があれば当然審査に通る事になるが、信用を与えるだけの材料がなければ審査に通らない事になるのだ。

そして、この与信だが、何も審査の時だけ行われているという訳ではなく、顧客と金融機関との契約が続いている限り、定期的または不定期に行わているのだ。

途上与信とは

先程の与信が申込者に対して信用を与えるという意味だったのに対して、この途上与信とは途上、つまり審査に通った顧客と金融機関との契約が続いている期間の途中に顧客に対して与信を行っている。

というのも、顧客の状況と言うのは日々変わっていくので、審査当時の信用情報や属性情報に変化が出ている可能性があるからだ。

審査当時には公務員で信用情報や属性情報も良好だった顧客が、転職または起業して自営業者になっいた、パートやアルバイトだった顧客が一般社員になっていたなど、職業や年収の面に大きな変化が出る場合がありますよね？

その結果、金融商品の利用代金の支払いを毎月きちんと行っている方がいれば、一方資金繰りが苦しくなって何度か延滞をしている、または延滞を繰り返している方も出てくる。

そして、これらの事は自社で利用中の金融商品であれば利用状況はすぐ確認する事が出来るが、他社での利用状況は個人信用情報機関の信用情報を照会しないと分からない。

他社で延滞を繰り返している方は今後自社でも延滞を繰り返す可能性が考えられるので、その利用状況はいち早く確認する必要があるのだ。

そこで、金融機関ではこの途上与信を不定期に行い、個人信用情報機関の信用情報を照会し自社顧客の自社及び他社での利用状況を把握して、必要な処置を講ずる必要があれば処置をしている。

例えば、顧客の自社及び他社での利用状況が良好であれば利用限度額が増額される可能性がありますし、また自社及び他社での利用状況が悪ければ利用限度額の減額や最悪利用停止→強制解約になる可能性もあるのだ。

特に、自社及び他社の利用状況に延滞がなくても、利用限度額一杯まで使っていると限度額が減額される可能性が高くなるので注意が必要だ。

法定途上与信とは

先程の途上与信が不定期（金融機関の都合）に行われるのに対して、この法定途上与信とはその名の通り貸金業法によって定められている定期的な途上与信だ。

これには条件があって、契約形態が包括契約＝契約期間中に限度額の範囲内で繰り返し利用可能な契約（キャッシングやカードローンなど）の場合、定期的に与信を行わなければならないのだ。

そして、法定途上与信の期間だが、キャッシングやカードローンで1ヶ月に5万円以上の利用があり、なおかつ利用残高が10万円以上の場合には1ヶ月ごとに与信を行う必要がある。

また、毎月キャッシングやカードローンの利用がなくても利用残高が10万円以上ある場合には、3ヶ月に1回与信を行う必要がある。

なので、カードローンやキャッシングを利用している方は、定期的な与信が入る事を念頭に置いて、毎月しっかりと返済して下さいね。毎月の支払い状況が悪いと限度額の減額や最悪利用停止になる可能性がある。

在籍確認の流れを把握する方法とは

キャッシング審査では、属性情報や信用情報などから申込者の現在の収入状況や支払い状況、さらには現在及び過去において金融事故情報があるのかないのか？などについて総合的に調査をして審査可否の判断をする。

なので、基本的に属性や信用情報の調査段階で申込者に何らかの悪い材料が見つかればその時点で審査が終了＝審査に落ちる事だ。

属性や信用情報で特に問題がなかった場合には、金融機関では申込者が本当に実在しているのか？また本当に申告のあった勤務先へ勤務しているのか？の在籍確認が行われる。

そして、これは私の過去のキャッシング審査における経験談になるが、金融機関から本人確認や在籍確認の連絡があった場合には、審査に通った確率がかなり高かったのだ。もっとも、これには個人差があると思いるので、一概にそうとは言い切れない。

それはともかく、金融機関から在籍確認の電話が掛かってきた場合には、落ち着いて対処する事が重要になるので、今回の記事では在籍確認の流れとちょっとした注意点について説明する。

キャッシングの在籍確認の流れ

ここからは、キャッシングの在籍確認の流れとちょっとした注意点について順次説明していくる。

■基本的には個人名での電話連絡

キャッシング＝お金を借りることになり、勤務先での申込者の立場を考えた場合、金融機関名を出してしまうとお金を借りている（借りる）ことが勤務先内にバレてしまう可能性があるので、基本的に在籍確認の電話では個人名を名乗って電話をする。

そして、在籍確認で申込者本人が出た場合には、そこで初めて金融機関名を名乗ってキャッシングの申込確認を行う＝在籍確認が完了となる。

また、在籍確認時に申込者本人が不在の場合には金融機関名は名乗らずに、電話を受けた人に対して○○さん（申込者）はいらっしゃいますか？と聞いてくる。

その時に、電話を受けた人が○○は現在席を外していますと返答すると、いつ頃会社に戻られますか？と再度確認して、○○時頃には戻りますなどの返答があった場合には、ここで在籍確認が完了となる。何故なら、この電話の内容で申込者が勤務先に在籍している事が分かるからだ。

ちなみに、在籍確認の電話を掛けた時に勤務先の人が、○○はいませんと返答した場合、申込者が出掛けているのか？そもそも申込者が勤務先にはいないのか？が分からないので、いつ頃会社へ戻ってくるのか？の確認を行う。

■決して金融機関名や用件は話しません

キャッシングはお金を借りる＝デリケートな問題になるので、金融機関側では在籍確認の際に本人以外の第三者に対しては決して金融機関名や在籍確認だという用件を話す事はない。

在籍確認で本人以外の第三者が出た場合には、あくまで個人的な用事で電話を掛けた、または仕事の打ち合わせをしたいなどという事にして電話を終わらせる。

というのも、本人以外の第三者に対して○○金融ですがキャッシングの在籍確認をするために電話をしましたなどと話してしまえば、その事実がたちまち申込者の勤務先に知れ渡ってしまいますよね？

そして、勤務先内での申込者の立場が悪くなってしまうとともに申込者から金融機関に対してクレームが入る可能性があるためだ。

もし、あなたが消費者金融のキャッシングに申し込みをした事実が勤務先内に知れ渡ってしまったら、あまり良い気持ちにはなりませんよね？なので、金融機関ではそういった配慮もあり申込者本人以外の第三者には自社名や用件を話す事はない。

キャッシング審査申込から融資実行までの時間とは

これはごく当たり前だが、キャッシングを利用するためには最初にして最大の難関でもある審査が待っている。

そして、この審査基準は各金融業者により異なるが、大手消費者金融であれば審査時間が最短30分で審査に通過すれば即日での融資も可能となっている。

ちなみに、銀行カードローンよりは消費者金融系のキャッシングの方が審査に通過しやすいと言われている。もっとも、銀行系の場合にはクレジットカード審査も信販系、流通系よりも厳しくなっているので、カードローン審査も審査が厳しめになっているようだ。

銀行カードローンも消費者金融キャッシングも、その審査時間は最短で30分となっているので、審査時間に関して言えばほとんど差はなくなっているのが現状だ。

また、昔の申込方法では紙ベースの申込書か営業所の窓口での申し込みが主流でしたが、近年ではネット申込や自動契約機など現在の日本の状況を反映した契約方式が多くなっている。その中でも、ネット申込が比較的審査時間も短いようだ。

即日融資について

最初にして最大の難関でもある審査に通過しても、即日融資が受けられるわけではない。即日融資を受けるためには各消費者金融の受付時刻や営業時間によるところが大きくなる。

そして、大手消費者金融では14時や14時50分など、その時間までに審査申込が完了すれば審査の結果次第で即日融資が可能となるところが多いようだ。

また、大手消費者金融の自動契約機は21～22時まで営業しているので、遅くても22時までに契約が完了すれば即日融資の可能性はある。ちなみに、振込キャッシングは、平日の14時までに契約が完了すればその日のうちに融資が可能となるケースがある。

これは当然だが初めて利用する方は審査に通過する必要がありますし、審査には最低でも30分必要になるので、審査時間も考慮した上での申し込みが必要になってくる。

なので、どうしても即日融資を受けたいのであれば、午前中のうちにネット申込が良いと思われる。午前中の申込であれば当日融資に必要な時間も十分ある。

場合によっては翌営業日の融資になる事も

消費者金融によっては、夜間や土日でも即日融資可能な会社もあるが、そういった場合でも在籍確認が必要であれば、初回借入(審査あり)だと融資が翌営業日になることもある。

なので、初めてキャッシングを利用する方で即日融資を希望の場合には、平日の午前中の申込であれば即日融資は十分可能だ。消費者金融によって営業日や営業時間、取引銀行などが違うので、それら詳細を確認の上手続きして頂ければと思う。

キャッシング審査前にはチェックするポイントとは

通常、金融機関からお金を借りる場合、テレビCMやインターネット、各種新聞や雑誌などからどのキャッシングやカードローンが自分にとって有利なのか？利用しやすいのか？などの点について考慮してから審査に申し込む事になると思う。

それこそ昔はテレビCMやネット、新聞、雑誌などに大量の消費者金融系キャッシングや銀行系カードローンの広告が出ていたが、現在では消費者金融系会社が減少した影響かその露出度は下がっている。

それでも数多くの広告が出ているので、私たち利用者としては目的のキャッシングやカードローンを探しやすい環境と言える。

ちなみに、どこかしらの掲示板や電柱などに貼ってある、携帯電話番号しか記載のないキャッシング広告は危ないのでやめた方が良い。

それは置いておいて、私たちがキャッシングを利用する場合、借りた後に後悔しないようにチャックすべき項目があるので、今回の記事で説明する。

上限金利は金融機関によって違う

利息制限法や出資法による上限金利は20％なので、現在の消費者系や信販系、さらには銀行の貸出金利は20％が上限となっている。なので、上限金利の20％を超えて貸し出ししている金融業者は違法業者になるので、絶対に借入しないで下さい。

と、少し話が横道に逸れてしまったが、利息制限法による上限金利では、貸出金額に応じてさらに細かく制限されているのだ。

元金が10万円未満→金利20％

元金が10万円以上100万円未満→金利18％

元金が100万円以上→金利15％

このように、利息制限法では上限金利が3段階で定められているので、金融機関ではこの制限を超えないように金利の設定を行っている。

法律によって上限金利は決まっているが、それはあくまで法律上だけであって各金融機関によって上限金利は違っているんですよね。そこで、下記に大手金融機関の金利をいくつか記載したのでご覧下さい。

系統別金融機関名金利

消費者金融系アコム年利3％～18％

消費者金融系アイフル年利4.5％～18％

消費者金融系プロミス年利4.5％～17.8％

消費者金融系モビット年利3%～18%

消費者金融系レイク年利4.5％～18.0％

銀行系三井住友銀行カードローン年利4％～14.5％

銀行系三菱東京UFJカードローン年利1.8％～14.6％

銀行系みずほ銀行カードローン年利4％～14％

※三菱東京UFJ銀行のカードローンはバンクイック、みずほ銀行カードローンはコンフォートプラン。金利は変動していますので各サイトで必ずご確認ください。

いかがですか？各金融機関によって金利に差がありますよね？特に、消費者金融系と銀行系とでは下限金利にはあまり差がないものの、上限金利には少し差がある事が分かる。

この金利差が消費者金融系と銀行系との大きな違いとなっているので、あなたが今後キャッシング審査に申し込む場合、これらの上限金利も考慮した上で申し込む事をお勧めする。

金利は下限金利ではなく上限金利が重要

先程の表を見ていただければ分かるが、キャッシングやカードローンでは年利3%～18%というように、金利に幅を持たせて記載している金融機関がほとんどだ。

この理由として、キャッシングやカードローンでは貸出金額によって下限金利や上限金利が異なっている場合がほとんどになるので、金利に幅がある事は当たり前だ。

なので、金融商品を利用する側の私たちとしては、金利が低いに超した事はないので上限ではなく下限金利（この場合は3％）を重視する傾向があるのだが、そこは改めた方が良い。

というのも、キャッシングやカードローンの金利は、サイトやパンフレットなどに記載されている金利の範囲内で、申込者の審査によって金融機関が決めているからなのだ。つまり、この金利は申込者によって異なっているのだ。

さらに言えばこの金利、最初は上限金利が適用される可能性が非常に高くなるので、キャッシングやカードローン審査に申し込む場合、最初は上限金利が適用されると思って申し込む事をお勧めする。

一定期間の無利息サービスがあるキャッシングを活用しよう

基本的にキャッシングやカードローンでは、利用した金額に応じて1ヶ月ごとに利息が付くことだ。これは、金融機関が慈善事業でお金を貸している訳ではありませんから仕方のない事だ。

これが一部のキャッシングでは一定期間無利息サービスという特典（？）が付いているものがあり、この商品を利用する事で利息無しでお金を借りる事が出来る。

もっとも、キャッシングを利用するたびに一定期間無利息サービスを付けていたら金融機関が破綻してしまうので、この無利息サービスは初回利用時のみという制限が付くる。

しかし、キャッシングの利息（金利）は年18％前後になっているので、これが一定期間無利息になるのであれば、使わない手はない。